證券日?qǐng)?bào)編寫 秦燕玲
2月2日，金融業(yè)監(jiān)管總局正式發(fā)布了新修訂《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《固貸辦法》《流貸辦法》《個(gè)貸辦法》），修訂后的各類信用風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度將自2024年7月1日起實(shí)施。
金融業(yè)監(jiān)管總局相關(guān)司局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，本次修定具體內(nèi)容主要體現(xiàn)在六個(gè)方面：
一是有效擴(kuò)寬項(xiàng)目貸款和固定資產(chǎn)貸款的用途及貸款主體范疇，提升固定資產(chǎn)貸款計(jì)算規(guī)定，達(dá)到貸款市場(chǎng)實(shí)際需要。
二是優(yōu)化完善自主支付額度規(guī)范，適當(dāng)增加自主支付時(shí)間期限，提高自主支付的靈活性。
三是融合銀行信貸申請(qǐng)辦理網(wǎng)上要求，確立短視頻談話、非現(xiàn)場(chǎng)勘察等申請(qǐng)辦理方式，兼容新式股權(quán)融資情景。
四是確立貸款年限規(guī)定，正確引導(dǎo)銀行業(yè)有效防范借款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)性，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。
五是進(jìn)一步強(qiáng)化銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，促進(jìn)銀行業(yè)提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范化水平。
六是把《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》做為專章列入《固貸辦法》。
2023年1月6日至2月6日，三個(gè)辦法及《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》面向社會(huì)公開征求意見。金融業(yè)監(jiān)管總局相關(guān)司局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，相比征求意見，紅頭文件對(duì)借款用途、自主支付、貸款年限、分期付款等相關(guān)信息給予進(jìn)一步修訂完善。
比如，在貸款年限上，紅頭文件相比征求意見進(jìn)一步“權(quán)力下放”。《固貸辦法》要求，項(xiàng)目貸款時(shí)限一般不超過十年。須經(jīng)申請(qǐng)辦理時(shí)限超出十年借款的，應(yīng)當(dāng)由借款人總公司承擔(dān)審核，或結(jié)合實(shí)際情況謹(jǐn)慎受權(quán)相對(duì)應(yīng)等級(jí)承擔(dān)審核。
而之前的征求意見則要求，須經(jīng)申請(qǐng)辦理時(shí)限超出十年借款的，應(yīng)當(dāng)由借款人總公司承擔(dān)審核。在其中，經(jīng)營(yíng)范圍為全國(guó)借款人，可受權(quán)一級(jí)分行（含總公司隸屬支行）審核。
實(shí)際上，貸款年限本來就是本次修定的一項(xiàng)重要內(nèi)容，目的是為了“為彌補(bǔ)有關(guān)貸款年限制度缺口，并有效防范借款期限錯(cuò)配造成風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)”，金融業(yè)監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人稱。
別的兩大類借款中，固定資產(chǎn)貸款時(shí)限原則上不超過三年，對(duì)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收利用時(shí)間較長(zhǎng)的，一般不超過五年；個(gè)人消費(fèi)貸時(shí)限不能超過五年。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款時(shí)限一般不超過五年，針對(duì)借款用途相對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收利用時(shí)間較長(zhǎng)的，一般不超過十年。
上述情況相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次修定還有效拓展了項(xiàng)目貸款和固定資產(chǎn)貸款的用處范疇，進(jìn)一步明確參照適用范疇；與此同時(shí)進(jìn)一步明確貸款人目標(biāo)范疇，合理針對(duì)不同種類企業(yè)登記資金需求。
在其中，《固貸辦法》確立，項(xiàng)目貸款是指向法人或民事主體下發(fā)的，用以貸款人固定投資的本外幣貸款。固定投資就是指貸款人在經(jīng)營(yíng)過程中針對(duì)固定資產(chǎn)的基本建設(shè)、購(gòu)買、改造等個(gè)人行為。
《流貸辦法》確立，固定資產(chǎn)貸款就是指借款人向法人或民事主體下發(fā)的用以貸款人平時(shí)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。固定資產(chǎn)貸款不能用于股東所分利潤(rùn)，不能用于資產(chǎn)、固資、股份等投資，不能用于明令禁止生產(chǎn)制造、運(yùn)營(yíng)的行業(yè)和用途。
對(duì)專利、版權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)及其探礦權(quán)等其它無形資產(chǎn)攤銷進(jìn)行辦理借款，新修訂借款管理方案要求，可以根據(jù)融資項(xiàng)目的業(yè)務(wù)特征、運(yùn)作模式等參考《固貸辦法》實(shí)行，或可用《流貸辦法》。
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