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證券日報編寫 田牧

“我覺得現(xiàn)在全國各地農(nóng)商銀行問題的核心并不是客戶的問題、借款的難題、總量風險難題，反而是管理體制問題，未按照現(xiàn)在企業(yè)管理規(guī)章制度去干。”普惠金融發(fā)展知名專家、中國普惠金融研究所原理事長劉回應在長達日接納證券日報編寫采訪時說。

科技金融在農(nóng)村推動的關(guān)鍵著力點是農(nóng)村金融機構(gòu)，但目前包括農(nóng)村金融機構(gòu)等在內(nèi)的民營銀行總體存在一定風險和隱患，劉回應近些年一直在調(diào)查和促進地區(qū)農(nóng)信系統(tǒng)發(fā)展趨勢，提到農(nóng)村金融機構(gòu)時下面臨的主要問題時，劉回應作出以上回應。

劉回應覺得，科技金融高質(zhì)量發(fā)展的要和金融“五篇大文章”結(jié)合到一起，共同推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。面對新的形勢和考驗，包含監(jiān)督機構(gòu)、各省市農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱“省聯(lián)社”）、農(nóng)村金融機構(gòu)都需要作出眾多改革創(chuàng)新和優(yōu)化，去適應新動向，尋找新辦法。

省聯(lián)社管理體制必須改革創(chuàng)新

證券日報編寫：覆蓋全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社是中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展工作中的中堅力量。您近些年一直關(guān)注和調(diào)研國內(nèi)許多地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)，在您看來，農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)節(jié)中的主要功能是哪些？

劉回應：我們國家的農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）回朔下去已有70年的歷史，在農(nóng)村發(fā)展行業(yè)一直發(fā)揮著重要的作用。因為它一直投身農(nóng)村，沒離開過，因此也一直是金融行業(yè)支農(nóng)支小的中堅力量。在數(shù)字化金融發(fā)展趨勢以前，農(nóng)村信用社在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點和人員都是比較多的，這也成為了他們關(guān)鍵的優(yōu)點。

農(nóng)村信用社的發(fā)展和本地農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展密切相關(guān)。農(nóng)村集體經(jīng)濟好，農(nóng)村信用社也會隨之發(fā)展趨勢；農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展放緩了，農(nóng)村信用社也會遇到艱難。如今經(jīng)濟形勢在優(yōu)化，農(nóng)村信用社管理體系正面臨著比較大的考驗與風險，必須改革創(chuàng)新。

證券日報編寫：中間金融工作會議將解決中小金融機構(gòu)風險性列入現(xiàn)階段以及未來金融工作的一個重點。我們都知道，每個地方、不同種類、不同規(guī)模的中小金融機構(gòu)分別實力、生產(chǎn)經(jīng)營情況和面對的挑戰(zhàn)不盡相同，農(nóng)商銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行風險與難題相對性大量。您覺得時下關(guān)鍵面向基層的中小金融機構(gòu)，廣泛考慮的問題、存在的風險主要是什么？

劉回應：我覺得普遍的問題還是省聯(lián)社管理體制改革創(chuàng)新。

我全國各地農(nóng)商銀行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)那些農(nóng)商行的老總、銀行行長們的手腳受約束。許多農(nóng)商銀行是私營的，并沒有國資入股，但是它的老總、銀行行長任職并不是由股東決議，而是通過省聯(lián)社確定。

在今日行業(yè)競爭如此激烈的前提下，農(nóng)商行的高管們本人盡管有實力，但是他們的靈活性小，沒多少室內(nèi)空間給他大施拳腳。我看見許多農(nóng)商行的老總、銀行行長，她們壓力非常大，便是省里邊給出的工作壓力，每年要進行許多指標值，但是同時卻沒送她們對應的權(quán)力。

我覺得如今全國各地農(nóng)商銀行問題的核心并不是客戶的問題、借款的難題、總量風險難題，反而是管理架構(gòu)問題，未按照現(xiàn)在企業(yè)管理規(guī)章制度去干。假如這種情況沒解決，即便現(xiàn)在的風險化解完后，以后還會有新的問題出現(xiàn)。

當然還有其他一些普遍的問題，例如業(yè)務水平難題，好多地方存有人心渙散、職工效率低下的狀況等。

證券日報編寫：目前關(guān)于省聯(lián)社管理體制問題，是不是已經(jīng)在做出調(diào)整？

劉回應：2023年逐漸，按照一省一策的形式，一些省市的改革創(chuàng)新現(xiàn)在開始。依據(jù)我的經(jīng)驗，因為經(jīng)濟環(huán)境變化，當?shù)卣F(xiàn)階段防風險的職責比較重，這樣的情況下想要擁有一個顛覆性的改革創(chuàng)新難以。

一些地方的政策是將下邊的每個小一點農(nóng)商銀行組建成聯(lián)合銀行，變成一個集團公司，把自己的財產(chǎn)都結(jié)合到一起，根本目的或是防風險?？墒菂s管理方法角度觀察，上面提到的難題仍然不變。

很有可能直到經(jīng)濟環(huán)境更持久，安全風險充足解決以后，才可能就管理體制的問題進行大一點的改革創(chuàng)新。

政府部門監(jiān)管

要更加寬容、實干

證券日報編寫：在你調(diào)研走訪的眾多銀行中，是否有比較合適化解風險積累的經(jīng)驗、實例值得推廣參考？

劉回應：在化解風險層面我覺得江蘇省做得非常好。江蘇的省聯(lián)社改革做得很早，都比較完全。蘇北以常熟農(nóng)商銀行為代表幾個農(nóng)商銀行，改革創(chuàng)新之后發(fā)展趨勢都很好，迄今始終保持著極強的競爭能力。自然，這也和江蘇的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展好有很大的關(guān)系。蘇北的鄉(xiāng)辦企業(yè)發(fā)展趨勢一直都是非常行業(yè)領(lǐng)先的，它農(nóng)商銀行相對性也就非常好。

我江蘇省內(nèi)的農(nóng)商銀行調(diào)查，覺得江蘇地方政府與監(jiān)督機構(gòu)較為寬容、實干、高效率，別的很多省份向他們培訓。

證券日報編寫：業(yè)界有觀點認為，現(xiàn)階段科技金融在農(nóng)村的推動方法一部分已經(jīng)過時，不適應當前鄉(xiāng)村社會經(jīng)濟的具體變化趨勢和市場需求。您怎么看？

劉回應：科技金融總體的服務方式確實是要創(chuàng)新了。過去幾十年，特別是偏僻農(nóng)村，人口數(shù)量流失嚴重。這樣的情況下不單單是農(nóng)村金融機構(gòu)需要調(diào)整，管控需要調(diào)整，對應的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)還要進行調(diào)節(jié)。

我一直認為，除開現(xiàn)今銀行業(yè)之外，農(nóng)村一定要發(fā)展趨勢合作金融。如今浙江省、福建省好多地方正在做，在校大學生農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)很活躍，和村集體或現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)合作社一起，推動鄉(xiāng)村基本建設(shè)，吸引住優(yōu)秀青年人才回鄉(xiāng)。如今農(nóng)商銀行和農(nóng)村信用社已經(jīng)不再是合作金融機構(gòu)了，它們只是衣著“農(nóng)裝”的農(nóng)商銀行。而合作金融最重要的一點就是創(chuàng)變，去中介公司，農(nóng)民在一起。

證券日報編寫：在新形勢和發(fā)展中，下面科技金融工作中在農(nóng)村的推動應該將關(guān)鍵與目標放在哪？

劉回應：中間早已明確提出下面科技金融要高質(zhì)量發(fā)展的。高質(zhì)量發(fā)展的就要求銀行不要老將目光盯借款人在上，科技金融關(guān)鍵服務對象的中低收入人群和小型企業(yè)管理者不光要貸款，金融機構(gòu)要提供全套金融信息服務，即科技金融五大體系基本建設(shè)：付款、儲蓄、借款、保險投資理財。

與此同時還要重視金融消費者保護、消費者教育和創(chuàng)變，在數(shù)字化過程中防止貧富分化。

第二個方向就是金融業(yè)“五篇大文章”，在鄉(xiāng)村一樣有許多需要做的。在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的建設(shè)中，那就需要金融創(chuàng)新參與其中。農(nóng)村如何養(yǎng)老也要金融企業(yè)參加，探尋一些創(chuàng)新模式。

證券日報編寫：再回農(nóng)村金融機構(gòu)的身上。若您上面提到的，農(nóng)村金融機構(gòu)是支農(nóng)支小的中堅力量。但時下民營銀行風險性慢慢堆積的情形下，農(nóng)村金融機構(gòu)應該怎么思考和尋找本身在未來的科技金融工作中中的人物與定位？

劉回應：最先或是省聯(lián)社方面在管理上要勇于放開手，堅信下邊農(nóng)商行的老總、銀行行長們。

管控在制訂普惠金融戰(zhàn)略時一定要高品質(zhì)。比如之前所提出的普慧銀行信貸，在制訂考核標準時要精準，需要以客戶數(shù)（愈多愈好）、單筆貸款額度（越少越好）和信用貸款占有率（越大越好）三者為主導，另外在同行業(yè)比照時按照金融機構(gòu)經(jīng)營規(guī)模種類分層次考量。如果是這樣制訂，許多民營銀行就會非常激動，大型銀行和民營銀行之間的“競爭”也能得到減輕。

農(nóng)商銀行本身還是得自主創(chuàng)新。顧客在改變、的成長，你也得發(fā)展。