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隨著疫情痛苦的消散，2023年將是各行各業(yè)充滿活力的一年。年初，移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)與多方接觸，支付行業(yè)逐漸恢復(fù)活力，但也充滿未知。

服務(wù)銀行

2022年，中國(guó)人民銀行回復(fù)了銀行支付業(yè)務(wù)零費(fèi)率的合規(guī)性，參照“96費(fèi)用改革”的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制并不違法。當(dāng)時(shí)，許多人開(kāi)玩笑說(shuō)：“支付機(jī)構(gòu)過(guò)去不允許0費(fèi)率，但現(xiàn)在銀行允許了？”但有些人實(shí)際上看到了一個(gè)事實(shí)，那就是銀行必須支付這一塊錢，而不缺錢。

銀行的許多情況也需要服務(wù)提供商來(lái)“幫助”。例如，在新實(shí)施的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》中，信用卡睡眠卡的比例不超過(guò)20%。

另一個(gè)例子是，在中國(guó)人民銀行發(fā)布的2022年Q2支付系統(tǒng)報(bào)告中，儲(chǔ)蓄卡數(shù)量首次呈負(fù)增長(zhǎng)。背后的原因是，許多人猜測(cè)，長(zhǎng)期睡眠卡需要取消，以滿足反欺詐的相關(guān)要求。

無(wú)論如何，銀行對(duì)“客戶獲取”的需求越來(lái)越大。

因此，服務(wù)提供商利用自身的業(yè)務(wù)數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，不斷推出銀行賬戶活躍營(yíng)銷計(jì)劃、聯(lián)合收據(jù)、微信支付寶卡綁定營(yíng)銷活動(dòng)、當(dāng)?shù)厣钕M(fèi)客戶獲取、銀行網(wǎng)點(diǎn)排水、銀行金融產(chǎn)品營(yíng)銷等。

當(dāng)微信和支付寶服務(wù)提供商成為默認(rèn)選項(xiàng)時(shí)，回歸服務(wù)銀行收單外包機(jī)構(gòu)的本質(zhì)，擴(kuò)大增量業(yè)務(wù)已成為許多服務(wù)提供商的選擇。

從國(guó)內(nèi)到海外

跨境一直是近年來(lái)支付行業(yè)的熱點(diǎn)領(lǐng)域。特別是《中國(guó)人民銀行關(guān)于支持新外貿(mào)形式跨境人民幣結(jié)算的通知》發(fā)布后，支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到常規(guī)項(xiàng)目，支付業(yè)務(wù)有更多的想象力空間。

從整體市場(chǎng)形勢(shì)來(lái)看，在強(qiáng)監(jiān)管的影響下，國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)合規(guī)成本增加，移動(dòng)支付普及階段基本完成，進(jìn)入股市階段，競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。出海無(wú)疑是支付公司尋找新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的好方向。

另一方面，從跨境支付領(lǐng)域的角度來(lái)看，跨境旅游、國(guó)際學(xué)生支付和跨境電子商務(wù)是跨境支付的三個(gè)主要應(yīng)用領(lǐng)域。三年來(lái)，人員進(jìn)出有限，促使跨境電子商務(wù)脫穎而出，各種跨境收款企業(yè)源源不斷地涌現(xiàn)。最初更傾向于線下市場(chǎng)采購(gòu)模式，也進(jìn)入在線，催生了許多跨境支付公司服務(wù)業(yè)務(wù)形式。

疫情控制開(kāi)放后，對(duì)跨境旅游和留學(xué)生支付的支付場(chǎng)景需求開(kāi)始釋放。

據(jù)了解，自去年年底以來(lái)，一些支付服務(wù)提供商開(kāi)始關(guān)注跨境支付領(lǐng)域，并希望在國(guó)外展示行業(yè)，或?yàn)榧磳⒌絹?lái)的中國(guó)跨境游客，特別是東南亞市場(chǎng)提供移動(dòng)支付便利。

自2022年以來(lái)，隨著全球疫情的恢復(fù)，螞蟻也明顯開(kāi)始加大實(shí)施跨境數(shù)字支付和營(yíng)銷解決方案的力度，韓國(guó)Kakaopay也借助Alipay該計(jì)劃將于3月在中國(guó)市場(chǎng)大規(guī)模實(shí)施，使其用戶能夠方便地在中國(guó)進(jìn)行移動(dòng)支付。Alipay覆蓋的主要區(qū)域是東南亞市場(chǎng)，螞蟻的相關(guān)產(chǎn)品和系統(tǒng)正是國(guó)內(nèi)服務(wù)商所熟悉的。

另一方面，微信支付也表達(dá)了出海的積極意愿，東南亞微信支付總監(jiān)Etienneng表示，將新加坡視為微信的戰(zhàn)略市場(chǎng)。新加坡是輻射東南亞的重要支點(diǎn)，未來(lái)很多方都期待微信支付在東南亞取得更大的成就。

相對(duì)而言，以網(wǎng)關(guān)聚集為主要服務(wù)的支付服務(wù)提供商在各國(guó)的會(huì)展資質(zhì)門檻較低。無(wú)論是收購(gòu)當(dāng)?shù)貓F(tuán)隊(duì)更換集團(tuán)品牌，還是從零開(kāi)始成立當(dāng)?shù)貓F(tuán)隊(duì)，政策限制都減少了。

但另一方面，許多支付者也開(kāi)始逐漸明白，支付本身并不是一項(xiàng)可以獲得巨大利潤(rùn)的業(yè)務(wù)，以支付為切入點(diǎn)，其他服務(wù)有更大的利潤(rùn)空間。

“非拉”的機(jī)會(huì)

在過(guò)去的幾年里，國(guó)內(nèi)P2P貸款和消費(fèi)金融經(jīng)歷了一系列的合規(guī)培訓(xùn)，這也迫使許多機(jī)構(gòu)開(kāi)始尋求出海，為其他金融體系尚未完善的國(guó)家服務(wù)。但東南亞也從藍(lán)海變成了紅海，在一系列混亂之后，當(dāng)?shù)氐目刂浦饾u更加嚴(yán)格。

非洲和拉丁美洲已經(jīng)成為新的藍(lán)海。隨著“先買后付”商品在世界各地的普及，貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為許多支付海外企業(yè)的新選擇。

相關(guān)從業(yè)者曾告訴移動(dòng)支付網(wǎng)，拉丁美洲部分國(guó)家金融企業(yè)合規(guī)貸款年化率高達(dá)50%以上，部分國(guó)家按周清算工資，使當(dāng)?shù)叵M(fèi)習(xí)慣更加大膽，特別適合新興貸款產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

但在不良率方面，一些在拉丁美洲推出服務(wù)的支付服務(wù)提供商已經(jīng)評(píng)估，在如此高的年化率的前提下，10筆貸款可以收回2筆貸款來(lái)支付成本。

由于當(dāng)?shù)貙I(yè)人員密度相對(duì)較低，這些支付服務(wù)提供商通常將技術(shù)和產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)放在中國(guó)，而前端服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)團(tuán)隊(duì)則在當(dāng)?shù)?，這可以使整個(gè)服務(wù)更加高效。

潛在的變化仍在繼續(xù)

2022年，整個(gè)支付行業(yè)發(fā)生了一件令人不安的事情，即負(fù)責(zé)支付線的原中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛被調(diào)查。自2015年以來(lái)，范一飛一直負(fù)責(zé)支付。在此期間，他經(jīng)歷了掃描代碼支付的興起、備用金集中存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)建立等重大支付行業(yè)相關(guān)事件，控制在其中發(fā)揮了不可忽視的作用。支付行業(yè)進(jìn)入“張青松時(shí)代”將迎來(lái)什么樣的發(fā)展，范一飛未來(lái)的監(jiān)管機(jī)制是否迎來(lái)了新一輪的“血液交換”，給支付行業(yè)帶來(lái)了隱藏的不安。目前，中國(guó)人民銀行前支付部主任溫信祥已擔(dān)任中國(guó)人民銀行深圳中央支行行長(zhǎng)，這意味著支付部即將迎來(lái)新的領(lǐng)導(dǎo)者，更多的變化可能正在路上。

此外，新年開(kāi)始后，中國(guó)人民銀行宣布取消了8家支付許可證續(xù)展“未知情況”的支付機(jī)構(gòu)，包括騰付通和百聯(lián)優(yōu)利。我相信，更多的“暫停續(xù)展”支付機(jī)構(gòu)很快就會(huì)有續(xù)展結(jié)果。

另一方面，自去年各大收單頭部機(jī)構(gòu)收到1億元罰單以來(lái)，出現(xiàn)了“肉眼可見(jiàn)”的信用卡收單漲價(jià)潮；更加關(guān)注以聚合支付為代表的真實(shí)業(yè)務(wù)已成為行業(yè)趨勢(shì)。

也許很多事情，在“兩會(huì)”之后，會(huì)更加清晰。在平靜的市場(chǎng)下，是多方的躁動(dòng)。