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“通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀聯(lián)業(yè)務(wù)逐漸從支付機(jī)構(gòu)向科技公司和數(shù)據(jù)公司轉(zhuǎn)型。”

在12月9日舉行的銀聯(lián)商務(wù)2022年平衡論壇上，銀聯(lián)商務(wù)黨委副書(shū)記、總裁王燕芳描述了銀聯(lián)商務(wù)的公司發(fā)展路徑。作為中國(guó)支付行業(yè)的龍頭企業(yè)，銀聯(lián)商務(wù)的發(fā)展一直備受關(guān)注。今年也是銀聯(lián)商務(wù)成立20周年，其發(fā)展路徑也值得支付行業(yè)借鑒，銀聯(lián)商務(wù)的發(fā)展也是中國(guó)支付發(fā)展歷史的重要縮影。

支付是國(guó)家的基礎(chǔ)

很多新進(jìn)入支付行業(yè)的人經(jīng)常會(huì)問(wèn)，什么是支付？

這也是大約30年前中國(guó)金融電子化的主要問(wèn)題。是什么，為什么，怎么做？

當(dāng)時(shí)，國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人指出，金融電子化是我國(guó)金融管理的革命性變革，不僅有利于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，也有利于法制建設(shè)、制度建設(shè)和反腐敗斗爭(zhēng)。

1993年，“金卡項(xiàng)目”啟動(dòng)，中國(guó)通過(guò)一系列方式推動(dòng)中國(guó)金融電子升級(jí)。然而，在金卡項(xiàng)目的前一年，在引入世界銀行的技術(shù)和資金支持后，央行正式啟動(dòng)了CNAPS（中國(guó)現(xiàn)代支付系統(tǒng)）項(xiàng)目。

一開(kāi)始，金卡項(xiàng)目的主要任務(wù)之一是促進(jìn)數(shù)控APS項(xiàng)目和其他金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和實(shí)施。數(shù)控APS太重要了，這是支付的底層金融基礎(chǔ)設(shè)施，就像一棟100米高的建筑的前提一樣。只有打好基礎(chǔ)，未來(lái)建成的建筑才能穩(wěn)定。

從1992年項(xiàng)目啟動(dòng)，到1996年開(kāi)工建設(shè)，再到2002年試運(yùn)行，CNAPS花了十年時(shí)間闡述，支付是國(guó)家重工，是關(guān)鍵前提。它關(guān)系到國(guó)家的方方面面，不能容忍一點(diǎn)粗心。

但2002年，金卡項(xiàng)目進(jìn)入第二階段，即銀聯(lián)的成立。如果第一階段是政策的實(shí)施，那么通過(guò)銀聯(lián)，金卡項(xiàng)目將實(shí)現(xiàn)支付的市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變。許多支付老年人回憶說(shuō)，銀聯(lián)成立時(shí)，許多金卡項(xiàng)目相關(guān)辦公室當(dāng)?shù)馗鼡Q招牌，成為銀聯(lián)分公司，人員不變，但特點(diǎn)發(fā)生了變化。

銀聯(lián)的成立才剛剛開(kāi)始。當(dāng)時(shí)，積累了十多年的支付問(wèn)題正在等待銀聯(lián)和即將成立的銀聯(lián)業(yè)務(wù)來(lái)解決。

支付是網(wǎng)絡(luò)通用的

1985年，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了第一張銀行卡。中國(guó)進(jìn)入了儲(chǔ)蓄卡時(shí)代，但首先要面對(duì)的問(wèn)題是空白市場(chǎng)下的“雞蛋”問(wèn)題。

也就是說(shuō)，儲(chǔ)蓄卡數(shù)量與商家支持之間的矛盾。一方面，如果沒(méi)有足夠的商家支持收單業(yè)務(wù)，銀行發(fā)行動(dòng)力不足，發(fā)行成本高；另一方面，如果市場(chǎng)上儲(chǔ)蓄卡數(shù)量不足，這種新的支付方式普及程度不高，商家就不愿意支持收單業(yè)務(wù)。

實(shí)力雄厚的銀行看到了儲(chǔ)蓄卡的發(fā)展趨勢(shì)，投入人力物力開(kāi)發(fā)發(fā)卡和收據(jù)市場(chǎng)，因此在發(fā)卡數(shù)量和業(yè)務(wù)數(shù)量方面具有充分的優(yōu)勢(shì)。然而，不同的銀行卡和企業(yè)之間也存在著無(wú)法溝通的問(wèn)題。一個(gè)大型企業(yè)收銀臺(tái)，有幾個(gè)甚至十幾個(gè)POS的“一柜多機(jī)”已經(jīng)成為常態(tài)。

1993年6月，國(guó)務(wù)院正式啟動(dòng)“金卡項(xiàng)目”，在上海、北京、天津等18個(gè)城市建立了地方銀行卡賬戶交換中心，以促進(jìn)銀行卡合資和發(fā)展，為持卡人刷卡提供更便捷的支付受理環(huán)境。

2002年，為進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)通用性，中國(guó)銀聯(lián)成立，合并了全國(guó)銀行卡信息交換中心和18個(gè)城市（區(qū)域）儲(chǔ)蓄卡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)分中心，為支付系統(tǒng)建設(shè)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，標(biāo)志著中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展新體系的正式出現(xiàn)。同年，中國(guó)人民銀行啟動(dòng)了大型實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)。2005年，中國(guó)人民銀行同時(shí)啟動(dòng)了小批量支付系統(tǒng)，國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)不斷完善。這無(wú)疑對(duì)國(guó)內(nèi)電子支付驗(yàn)收環(huán)境的建設(shè)具有劃時(shí)代的意義。

然而，在實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的結(jié)算和標(biāo)準(zhǔn)后，在處理了“一柜多機(jī)”之后，它仍然面臨著市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，統(tǒng)一的市場(chǎng)意味著打破原來(lái)封閉的生態(tài)堡壘。出于自身利益，銀行更致力于發(fā)卡業(yè)務(wù)，擴(kuò)大其他金融增值業(yè)務(wù)，投入產(chǎn)出率更高。鑒于網(wǎng)絡(luò)建設(shè)初期機(jī)器、人力等昂貴成本投資的驗(yàn)收，銀行在早期階段對(duì)收據(jù)業(yè)務(wù)并不感興趣。

用更直白的話說(shuō)，收單業(yè)務(wù)這種“臟活累活”銀行不愿意做，但當(dāng)時(shí)第三方支付市場(chǎng)還沒(méi)有足夠的規(guī)模來(lái)支撐收單行業(yè)的健康發(fā)展。

因此，出現(xiàn)了銀聯(lián)收單位的銀聯(lián)業(yè)務(wù)。

一些老“銀商”曾經(jīng)與移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行過(guò)溝通。在整個(gè)銀聯(lián)系統(tǒng)中，早期的銀聯(lián)業(yè)務(wù)是一個(gè)痛苦、疲憊、“不受歡迎”的部門，但他們非常熱情。每個(gè)人似乎都有一種“先鋒”的探索精神。銀聯(lián)業(yè)務(wù)也像支付領(lǐng)域的“黃埔軍?！?，不斷向市場(chǎng)出口人才。過(guò)去，許多“銀商”已經(jīng)成為支付行業(yè)、金融業(yè)甚至互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的支柱。

到2016年底，經(jīng)過(guò)多年的市場(chǎng)培育和積累，銀聯(lián)商務(wù)服務(wù)體系不僅從中國(guó)最年輕的城市三沙永興島到新疆邊防哨所，從西藏吉隆港到山東臨沂革命老區(qū)，遍布全國(guó)所有地級(jí)以上城市，甚至滲透到更廣闊的農(nóng)村田野、山區(qū)和漁港碼頭，通過(guò)支付為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興創(chuàng)造金融服務(wù)“高速公路”，讓現(xiàn)代電子支付在廣闊的中國(guó)土地上扎根。

到目前為止，網(wǎng)絡(luò)上仍有“為什么最初的POS機(jī)都來(lái)自銀聯(lián)業(yè)務(wù)？”這樣的問(wèn)題，這是一種肯定，但也是一種質(zhì)疑。

長(zhǎng)期以來(lái)，銀聯(lián)不僅做結(jié)算，還讓銀聯(lián)做收據(jù)，這受到了“裁判”和“玩家”的質(zhì)疑。然而，當(dāng)我們回顧中國(guó)收據(jù)市場(chǎng)“雞蛋”的早期問(wèn)題時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)，正是因?yàn)樽畛醯摹安门小备淖兞梭w育服裝，振興了市場(chǎng)，才有了今天繁榮的支付市場(chǎng)。在此背后，是中國(guó)銀聯(lián)敢于承擔(dān)責(zé)任、敢于領(lǐng)先的風(fēng)格和勇氣，是銀聯(lián)多年來(lái)面對(duì)困難、堅(jiān)定工作的堅(jiān)韌和寬容，促進(jìn)了中國(guó)銀行卡市場(chǎng)各角色的形成，形成了互利共贏的“四種方式”。

就在銀聯(lián)業(yè)務(wù)成立十年后，支付市場(chǎng)的活躍水平達(dá)到了新的節(jié)點(diǎn)，銀聯(lián)業(yè)務(wù)也面臨著新的挑戰(zhàn)。

支付是不斷創(chuàng)新的

2011年，中國(guó)首批支付許可證發(fā)放，包括銀聯(lián)業(yè)務(wù)、支付寶、金融支付，支付市場(chǎng)化進(jìn)入新階段。許可證發(fā)布后，監(jiān)管態(tài)度和市場(chǎng)反應(yīng)需要時(shí)間。到2012年，即銀聯(lián)業(yè)務(wù)成立十周年，支付市場(chǎng)的活動(dòng)開(kāi)始激起。

當(dāng)時(shí)，銀聯(lián)商務(wù)高管表示，2012年是支付行業(yè)市場(chǎng)完全開(kāi)放的一年，也是新的監(jiān)管政策、定價(jià)機(jī)制和行業(yè)模式逐步形成的一年。

對(duì)此，有人認(rèn)為，支付市場(chǎng)的開(kāi)放終于打破了銀聯(lián)業(yè)務(wù)在收單市場(chǎng)的“壟斷”；更有遠(yuǎn)見(jiàn)的人認(rèn)為，銀聯(lián)業(yè)務(wù)不再“孤軍奮戰(zhàn)”，真正活躍的支付市場(chǎng)開(kāi)始了。

支付許可證最多有271家機(jī)構(gòu)，支付市場(chǎng)前所未有的活躍。從2010年到2020年，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)機(jī)器數(shù)量增加了11倍以上，大大提高了中國(guó)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。

面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，銀聯(lián)業(yè)務(wù)在內(nèi)外多個(gè)地方都強(qiáng)調(diào)，“如果你不敢創(chuàng)新，你就會(huì)被淘汰。公司始終強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新是生命?！?/p>

2015年，銀聯(lián)商務(wù)前瞻性利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提前布局其受理終端，讓這些數(shù)百萬(wàn)終端全面擁抱互聯(lián)網(wǎng)，建立“開(kāi)放移動(dòng)泛非接受網(wǎng)絡(luò)”，完成儲(chǔ)蓄卡、銀聯(lián)手機(jī)閃存支付、銀聯(lián)云閃存支付和各種二維碼支付綜合支付驗(yàn)收。

不僅如此，銀聯(lián)商務(wù)還利用人工智能、計(jì)算機(jī)深度學(xué)習(xí)等新技術(shù)，探索和實(shí)現(xiàn)人臉支付、聲紋支付、靜脈支付等新興支付方式的全面驗(yàn)收。如今，基于其多媒體自助終端、智能終端和移動(dòng)應(yīng)用程序、電腦等終端形式，通過(guò)線上線下多元化的支付方式，銀聯(lián)商務(wù)構(gòu)建了覆蓋海陸空的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，賦予客戶以完整的支付全場(chǎng)景服務(wù)能力的高效運(yùn)營(yíng)。

近年來(lái)，隨著新冠疫情加速全球數(shù)字化升級(jí)，支付不僅僅是支付，銀聯(lián)業(yè)務(wù)也再次走到了時(shí)代的十字路口。

支付是數(shù)字化的起點(diǎn)

是什么導(dǎo)致了支付市場(chǎng)的激烈變化？這是在過(guò)去的兩年里，支付從業(yè)者一直在思考，并希望找到打開(kāi)下一個(gè)黃金十年的關(guān)鍵。

從科技創(chuàng)新的角度來(lái)看，二維碼支付的普及促進(jìn)了離線和在線邊界的逐漸消化。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)接收?qǐng)鼍暗牟粩酀B透，支付積累了大量的數(shù)據(jù)。在支付更重要的同時(shí)，它也走向了后端。在SaaS的包裹下，它已經(jīng)成為一種基本能力。

從控制的角度來(lái)看，96費(fèi)改革、備用金集中存款、直接連接、反洗錢、反電信欺詐等一系列監(jiān)管措施正在促進(jìn)行業(yè)合規(guī)，切斷過(guò)去十年支付社會(huì)化帶來(lái)的“荊棘”，也不可避免地減少支付創(chuàng)新空間、合規(guī)為前提，商品同質(zhì)化程度高。

從市場(chǎng)的角度來(lái)看，經(jīng)過(guò)多年的教育，商家從最初對(duì)支付便利性的需求轉(zhuǎn)變?yōu)橄Ｍㄟ^(guò)支付背后的數(shù)字化解決方案，在客戶獲取、客戶獲取、營(yíng)銷等方面帶來(lái)商業(yè)升值。

銀聯(lián)業(yè)務(wù)也在尋找，并交出了自己的答卷。

2021年，王艷芳提出了“支付銀商”、“升值銀商”、“科技銀商”的“三銀商”戰(zhàn)略定位。

“支付銀商”是滲透到銀聯(lián)商業(yè)骨髓和血液中的支付DNA，也是其安身立命的基礎(chǔ)；

“升值銀行業(yè)務(wù)”是指在支付的基礎(chǔ)上，通過(guò)更多的產(chǎn)品和服務(wù)促進(jìn)客戶業(yè)務(wù)升值和管理升值，實(shí)現(xiàn)客戶的高質(zhì)量發(fā)展；

“科技銀行業(yè)務(wù)”體現(xiàn)在銀聯(lián)業(yè)務(wù)利用人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、分布式架構(gòu)、微服務(wù)等技術(shù)，協(xié)助自身和客戶實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

王艷芳介紹，目前銀聯(lián)業(yè)務(wù)每年至少要拿出10%的營(yíng)業(yè)收入，投入新技術(shù)應(yīng)用、科研合作和技術(shù)轉(zhuǎn)化。

在支付薄利化的背景下，這說(shuō)明了銀聯(lián)業(yè)務(wù)在支付數(shù)字化升級(jí)中的決心。

經(jīng)過(guò)20年的支付，“支付銀行業(yè)務(wù)”不再需要解釋，讓支付不僅僅是支付，將是銀聯(lián)業(yè)務(wù)新時(shí)代的問(wèn)題。

在“升值銀行業(yè)務(wù)”方面，銀聯(lián)業(yè)務(wù)從最初為商家提供相對(duì)簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)對(duì)賬、積分驗(yàn)證、會(huì)員管理等基本增值服務(wù)開(kāi)始，不斷探索增值服務(wù)的新領(lǐng)域。如今，銀聯(lián)業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)智能支付終端的基礎(chǔ)上，推出了各種物聯(lián)網(wǎng)和智能產(chǎn)品設(shè)備，為商業(yè)區(qū)建設(shè)和數(shù)字場(chǎng)景升級(jí)提供支持。為了促進(jìn)市場(chǎng)復(fù)蘇，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，銀聯(lián)業(yè)務(wù)通過(guò)“全員利益”營(yíng)銷平臺(tái)加強(qiáng)與各種品牌股權(quán)資源的營(yíng)銷合作，幫助地方政府發(fā)放消費(fèi)券。根據(jù)近兩年靈活就業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)和需求，銀聯(lián)業(yè)務(wù)“日常企業(yè)人才”產(chǎn)品通過(guò)共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)服務(wù)平臺(tái)為企業(yè)和靈活就業(yè)人員搭建橋梁。

在“科技銀行業(yè)務(wù)”方面，截至目前，銀聯(lián)業(yè)務(wù)擁有自主研發(fā)的核心技術(shù)17項(xiàng)，授權(quán)專利30余項(xiàng)，軟件作權(quán)600余項(xiàng)；銀聯(lián)業(yè)務(wù)應(yīng)用核心技術(shù)的產(chǎn)品和服務(wù)收入可占總收入的80%以上，為“科技銀行業(yè)務(wù)”的明確定位增添了成果。

基于“科技銀商”的“科技銀商”