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財(cái)聯(lián)社2月13日訊2022年，人壽保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)質(zhì)量具有一定的優(yōu)勢(shì)，退保率是一項(xiàng)重要的參考指標(biāo)。

根據(jù)財(cái)聯(lián)社記者對(duì)2022年第四季度59家壽險(xiǎn)公司綜合退保率的統(tǒng)計(jì)(見(jiàn)文末附表)，長(zhǎng)生人壽、財(cái)信吉祥、東吳人壽、渤海人壽綜合退保率均在15家綜合退保率超過(guò)5%的壽險(xiǎn)公司中超過(guò)10%，長(zhǎng)生人壽最高為22.23%。

值得注意的是，在15家綜合退保率較高的人壽保險(xiǎn)公司中，9家公司虧損，3家公司償付能力不達(dá)標(biāo)，6家公司規(guī)模保費(fèi)負(fù)增長(zhǎng)。面對(duì)凈現(xiàn)金流的壓力，一些公司不得不出售一些流動(dòng)性好的債券資產(chǎn)來(lái)籌集資金。

在接受財(cái)聯(lián)社記者采訪(fǎng)時(shí)，北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)寧威表示，雖然綜合投降率沒(méi)有絕對(duì)標(biāo)準(zhǔn)，但關(guān)鍵是看商品精算假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的偏差，以及公司的投資回報(bào)。但是，過(guò)高的投降率會(huì)導(dǎo)致當(dāng)前保險(xiǎn)公司的流通問(wèn)題。當(dāng)新訂單增長(zhǎng)乏力，出現(xiàn)投降趨勢(shì)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)特別注意現(xiàn)金流的變化。

15家保險(xiǎn)公司6家規(guī)模保費(fèi)負(fù)增加，退保率超過(guò)5%，3家保險(xiǎn)公司虧損，償付能力不達(dá)標(biāo)。

截至2月11日，除14家上市公司、5家被接管企業(yè)等9家因故未能發(fā)布最新賠償能力報(bào)告外，共有59家壽險(xiǎn)公司如期在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)披露了2022年第四季度賠償能力報(bào)告。

從綜合退保率指標(biāo)來(lái)看，中信保誠(chéng)、華泰人壽、中美聯(lián)泰等9家公司不到1%。；中宏人壽、泰康人壽、英達(dá)人壽等23家公司在1%-3%之間；工銀安盛、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人壽、利安人壽等12家公司在3%-5%之間；其他15家公司超過(guò)5%。

在15家綜合賠償率超過(guò)5%的保險(xiǎn)公司中，如長(zhǎng)生人壽、財(cái)信吉祥、東吳人壽、渤海人壽等，長(zhǎng)生人壽最高可達(dá)22.23%。

就凈利潤(rùn)指標(biāo)而言，渤海人壽、百年人壽、何忠人壽已經(jīng)虧損，償付能力不達(dá)標(biāo)。第四季度償付能力報(bào)告顯示，渤海人壽2022年凈利潤(rùn)為-12.3億元，百年人壽-27.1億元，何忠人壽-20.2億元。

從規(guī)模保費(fèi)增速來(lái)看，15家綜合退保率超過(guò)5%的保險(xiǎn)公司，如財(cái)新吉祥、百年人壽、何忠人壽、復(fù)星保德信、新泰人壽、弘康人壽等，均為負(fù)增長(zhǎng)。

根據(jù)財(cái)聯(lián)社記者對(duì)2022年59家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模進(jìn)行劃分，從下表不難看出，由于業(yè)務(wù)規(guī)模和運(yùn)營(yíng)時(shí)間的影響，大型企業(yè)的綜合退保率普遍較低，持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)。隨著保費(fèi)規(guī)模的下降，越來(lái)越多的公司退保率較高。

寧威分析說(shuō)，一些老牌保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)，銷(xiāo)售渠道多樣，業(yè)務(wù)板塊大。即使一個(gè)產(chǎn)品的投降額度極高，公司的整體投降率在業(yè)內(nèi)普遍處于較低水平。

相反，由于股票業(yè)務(wù)規(guī)模小，渠道單一，中小企業(yè)容易受到其經(jīng)營(yíng)策略的影響，退保率高，季度波動(dòng)大。特別是集中投降的出現(xiàn)，必然導(dǎo)致公司凈現(xiàn)金流承壓，部分債券資產(chǎn)不得不通過(guò)出售一些流通性好的債券資產(chǎn)來(lái)籌集資金。

據(jù)悉，在2022年第四季度償付能力報(bào)告中，長(zhǎng)生人壽表示，2023年第一季度，該公司銷(xiāo)售的5年存續(xù)期貨物集中投降，金額約為15億元。為應(yīng)對(duì)集中投降對(duì)流通性的影響，公司將通過(guò)出售一些政府債券來(lái)緩解流通壓力。

部分高價(jià)商品退保潮、萬(wàn)能保險(xiǎn)結(jié)算利率下調(diào)兩大主要原因推高了保險(xiǎn)企業(yè)退保金

人壽保險(xiǎn)公司退保率高的因素有哪些？協(xié)助惠保創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官龍格分析，綜合退保率上升的原因有很多。

首先，部分產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理，可能導(dǎo)致退保率上升；其次，在投資收益下降期，由于自身實(shí)力的限制，很多企業(yè)，尤其是中小企業(yè)，無(wú)法勉強(qiáng)維持萬(wàn)能保險(xiǎn)商品原有的結(jié)算利率；第三，受全社會(huì)經(jīng)濟(jì)繁榮影響，三年疫情期間，灰色產(chǎn)品的投降越來(lái)越猖獗，代理團(tuán)隊(duì)大幅下降。一些被保險(xiǎn)人會(huì)因?yàn)槭杖胨胶椭Ц秹毫Χx擇投降。

另一位業(yè)內(nèi)人士表示:“部分保險(xiǎn)公司綜合退保率很高，歸根結(jié)底是企業(yè)選擇推廣中短期產(chǎn)品造成的。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是‘長(zhǎng)期保險(xiǎn)短期實(shí)踐’。典型的做法是把一個(gè)短期理財(cái)產(chǎn)品打包成長(zhǎng)期保險(xiǎn)進(jìn)行銷(xiāo)售?！?。

就2022年第四季度償付能力報(bào)告而言，弘康人壽銀在保險(xiǎn)渠道營(yíng)銷(xiāo)中的年度退保率高達(dá)90.17%。

這種名為“弘康附加財(cái)富贏五號(hào)年金保險(xiǎn)(全能)”的產(chǎn)品，一次性支付10萬(wàn)元，其中以3萬(wàn)元為主要保險(xiǎn)費(fèi)，以7萬(wàn)元為附加保險(xiǎn)費(fèi)。如果不增加保險(xiǎn)費(fèi)，不部分領(lǐng)取，不領(lǐng)取年金，年金累計(jì)利率為3%，收入演示如下:

可以看出，進(jìn)入承保第三年后，商品保單賬戶(hù)的價(jià)值和累計(jì)結(jié)息之和已經(jīng)超過(guò)了累計(jì)保費(fèi)。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這類(lèi)產(chǎn)品在到期前達(dá)到客戶(hù)預(yù)期收益的目的后，往往會(huì)失去繼續(xù)投保的意愿，容易導(dǎo)致集中投保。如果企業(yè)目前的實(shí)際保費(fèi)進(jìn)展不如預(yù)期，肯定會(huì)造成現(xiàn)金流壓力。

“開(kāi)發(fā)這類(lèi)產(chǎn)品，就是把長(zhǎng)期保險(xiǎn)設(shè)計(jì)變成中短期商品。為了應(yīng)對(duì)控制，一些保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)靈活減少保險(xiǎn)、高估投降率等方式故意拉長(zhǎng)名稱(chēng)，仍然將長(zhǎng)期保險(xiǎn)變成實(shí)際的短期保險(xiǎn)。”一家保險(xiǎn)公司的從業(yè)者說(shuō)。

事實(shí)上，在政策更加嚴(yán)格的背景下，相當(dāng)一部分人壽保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在“長(zhǎng)期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)”行為。2022年，由于現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理，許多人壽保險(xiǎn)公司提交的產(chǎn)品因長(zhǎng)期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)而受到控制和通知。

其次，2022年權(quán)益市場(chǎng)動(dòng)蕩，投資市場(chǎng)下滑。一些萬(wàn)能保險(xiǎn)商品結(jié)算利率下調(diào)后，對(duì)客戶(hù)的吸引力減弱，進(jìn)一步增加了人身保險(xiǎn)公司的退保壓力。

以合眾人壽報(bào)告期內(nèi)退保規(guī)模居三位的一款產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品在個(gè)人保險(xiǎn)渠道營(yíng)銷(xiāo)，名為“合眾附加恒盈一生養(yǎng)老保險(xiǎn)(全能)”，2022年退保率為47.82%，年退保規(guī)模高達(dá)30.13億元。

據(jù)財(cái)聯(lián)社記者統(tǒng)計(jì)，該產(chǎn)品的萬(wàn)能保險(xiǎn)結(jié)算利率從2018年的5%下降到2023年2月的2.5%，下降了2.5個(gè)百分點(diǎn)。

“隨著利率的下降趨勢(shì)，萬(wàn)能保險(xiǎn)結(jié)算利率的下降可能會(huì)變得普遍，這也是上下客戶(hù)投降不可忽視的因素?！睋?jù)業(yè)內(nèi)人士統(tǒng)計(jì)，2022年12月底，700款產(chǎn)品的結(jié)算利率低于去年底的1775款萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品，占39.4%。隨著萬(wàn)能保險(xiǎn)結(jié)算利率的降低，許多企業(yè)的綜合投資收益率也在下降。

值得注意的是，除了降低萬(wàn)能保險(xiǎn)的結(jié)算利率外，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品“2/3年后退保不收取服務(wù)費(fèi)”也是推高保險(xiǎn)公司退保金的因素之一。

據(jù)悉，何忠附加恒盈終身養(yǎng)老保險(xiǎn)(全能)”雖然保單保證期為105歲，但該產(chǎn)品在保單生效后三年內(nèi)申請(qǐng)部分賬戶(hù)價(jià)值，不收取服務(wù)費(fèi)?！耙坏┩吮７?wù)費(fèi)不再收取，如果很多被保險(xiǎn)人選擇退保，就會(huì)導(dǎo)致大量到期退保?！睒I(yè)內(nèi)人士解釋。