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最近，第一批個(gè)人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品的銷售代表了所有四種個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的出現(xiàn)。如何分配個(gè)人養(yǎng)老金已經(jīng)成為投資者關(guān)注的熱門話題。

《中國(guó)證券日?qǐng)?bào)》記者從多家銀行的調(diào)查中了解到，個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品銷售情況良好，其中養(yǎng)老基金受到年輕投資者的青睞。對(duì)于產(chǎn)品投資，建議客戶根據(jù)自己的生命周期和風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行組合或選擇。

四種商品各有特色

根據(jù)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金可用于支付具有運(yùn)行安全、健全穩(wěn)定、目標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化、注重長(zhǎng)期保存等基本特征的金融產(chǎn)品，如儲(chǔ)蓄存款、金融產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公共基金等。

根據(jù)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)，截至2月14日，全市共有608種個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品。其中養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品13種，銀行理財(cái)產(chǎn)品7種，養(yǎng)老基金產(chǎn)品133種，存款儲(chǔ)蓄產(chǎn)品455種。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，四種個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品各有特色，能夠滿足投資者多樣化的產(chǎn)品需求。

廣發(fā)銀行的一位客戶經(jīng)理告訴記者，個(gè)人養(yǎng)老金的四種商品各有優(yōu)勢(shì):儲(chǔ)蓄商品即購(gòu)即起息，資本收益有保障；養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品保障更全面，支付方式更靈活，實(shí)行雙賬戶管理；銀行理財(cái)一般可以獲得超額收益，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)適中；從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，養(yǎng)老基金產(chǎn)品可以平衡不同生命周期的投資選擇，年化收益更高。

就單一產(chǎn)品而言，個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品比日常金融產(chǎn)品有更多的優(yōu)勢(shì)。以個(gè)人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品為例，光大證券首席金融分析師王一峰表示，個(gè)人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品與以往產(chǎn)品最大的區(qū)別在于，基于賬戶系統(tǒng)，資金具有支付和存款的特點(diǎn)，最小持有期產(chǎn)品設(shè)計(jì)相應(yīng)采用，第一個(gè)最短持有期后贖回操作更加靈活。

此外，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品也有優(yōu)惠利率。中國(guó)郵政理財(cái)多資產(chǎn)投資部高級(jí)投資經(jīng)理徐新月表示，中國(guó)郵政理財(cái)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品在費(fèi)率上大幅降價(jià)，管理費(fèi)和銷售費(fèi)打兩折，降價(jià)范圍接近80%。此外，不收取過(guò)多的績(jī)效報(bào)酬。

可以組合購(gòu)買

據(jù)記者了解，自2023年以來(lái)，受銀行“開(kāi)好局”優(yōu)惠活動(dòng)的影響，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶數(shù)量大幅增加，但許多開(kāi)戶客戶仍然沒(méi)有配置相應(yīng)的商品。據(jù)人力資源和社會(huì)保障部統(tǒng)計(jì)，截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金參與人數(shù)為1954萬(wàn)人，繳費(fèi)人數(shù)為613萬(wàn)人，繳費(fèi)總額為142億元。

北京市豐臺(tái)區(qū)招商銀行的一位客戶經(jīng)理告訴記者，從投資金額和投資周期來(lái)看，建議每年繳納12000元的上限，以最大限度地享受個(gè)人養(yǎng)老金的稅收優(yōu)惠政策，可以一次性繳納，也可以分期繳納。

中國(guó)工商銀行北京分行一家分行的客戶經(jīng)理表示，個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品的選擇需要注意個(gè)人生命周期，建議組合。對(duì)于年輕客戶，建議主要購(gòu)買養(yǎng)老基金，以獲得長(zhǎng)期超額回報(bào)。有些客戶年紀(jì)大了，推薦存款產(chǎn)品和金融產(chǎn)品。他還透露，他分行的個(gè)人養(yǎng)老金和金融產(chǎn)品大多在40歲左右。

“居民應(yīng)根據(jù)自己的養(yǎng)老金需求，根據(jù)自己的投資和財(cái)務(wù)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好和可投資資金，配置個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的產(chǎn)品?！闭衅附鹑谑紫芯繂T董希苗表示，養(yǎng)老基金和金融產(chǎn)品存在一定風(fēng)險(xiǎn)，但收入可能較高，居民應(yīng)承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；存款產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)極低；養(yǎng)老保險(xiǎn)要注意其安全水平。

廣闊的開(kāi)發(fā)空間

自2022年11月25日實(shí)施以來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金制度運(yùn)行平穩(wěn)。2023年2月3日，招商銀行宣布，該行個(gè)人養(yǎng)老金客戶已超過(guò)200萬(wàn)。

展望未來(lái)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶數(shù)量、支付金額和投資金額仍有很大改善空間。根據(jù)中信和華夏基金聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)居民養(yǎng)老資產(chǎn)管理發(fā)展報(bào)告(2022年)》，中國(guó)居民養(yǎng)老金財(cái)富規(guī)劃的概念普遍較弱，尤其是年輕人。雖然大多數(shù)居民致力于通過(guò)各種養(yǎng)老金投資方式儲(chǔ)備養(yǎng)老金，但整體風(fēng)險(xiǎn)偏好仍然關(guān)注傳統(tǒng)。目前主要存在養(yǎng)老金財(cái)富規(guī)劃意識(shí)薄弱、缺乏專業(yè)養(yǎng)老金財(cái)富規(guī)劃顧問(wèn)、預(yù)期收入與實(shí)際工資不匹配等問(wèn)題。

展望未來(lái)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)銀行作為個(gè)人養(yǎng)老金的唯一資本入口，有望在投資者培訓(xùn)和產(chǎn)品咨詢方面發(fā)揮更大的作用。根據(jù)國(guó)鑫證券的研究報(bào)告，個(gè)人養(yǎng)老金政策的實(shí)施將促進(jìn)試點(diǎn)銀行加快養(yǎng)老金財(cái)富規(guī)劃布局，以養(yǎng)老金為多渠道合作中心，依托賬戶管理能力強(qiáng)、產(chǎn)品豐富、服務(wù)普遍等優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建專業(yè)、完善、一體化的全生命周期養(yǎng)老金規(guī)劃服務(wù)體系。