首先，推出賬單分期付款折扣活動(dòng)是商業(yè)銀行信用卡管理的常規(guī)方式。近年來，商業(yè)銀行在消費(fèi)旺季推出的賬單分期付款折扣通常很受歡迎。隨著各地的自由化，消費(fèi)者需求將逐步釋放，良好合理的信用卡分期付款將釋放一定的消費(fèi)金額。對于短期內(nèi)消費(fèi)較大的持卡人來說，使用相對較低的額外成本是非常具有成本效益的，也是一種完美的刷卡方式。當(dāng)然，分期付款的選擇也需要根據(jù)你的能力來做，而不是持有“做一切”的態(tài)度。
其次，經(jīng)過三年的疫情沖擊，很多人面臨著下崗、資金流量斷裂、資金周轉(zhuǎn)緊張等一系列問題。節(jié)流貸款已經(jīng)成為大多數(shù)人暫時(shí)緩解經(jīng)濟(jì)困難的選擇。從整個(gè)社會的角度來看，消費(fèi)貸款領(lǐng)域不適合一直保持昂貴的利息水平。開展更多的信用卡分期活動(dòng)，更符合當(dāng)前環(huán)境的需要。對于商業(yè)銀行來說，化為零也是預(yù)控風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。
第三，在信用卡股票競爭時(shí)代，銀行需要不斷創(chuàng)新，以滿足持卡人多樣化的信用卡需求。在此之前，銀行可能更關(guān)注發(fā)卡量、流通卡量等數(shù)據(jù)，相應(yīng)的營銷策略更關(guān)注新家庭、信用卡積分、回扣反饋等方面的競爭。現(xiàn)在銀行也更關(guān)心跟上后續(xù)服務(wù)，他們經(jīng)常做賬單還款折扣。
此外，銀行集體通過強(qiáng)有力的優(yōu)惠活動(dòng)吸引分期付款賬單，其中還有一個(gè)變量：信用卡“分期付款費(fèi)”正在調(diào)整為“分期付款利息”。
2022年7月，《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》〔2022〕13日，以下簡稱《通知》)正式發(fā)布。文件明確規(guī)范了部分銀行金融機(jī)構(gòu)信用卡經(jīng)營理念粗放、服務(wù)意識薄弱、風(fēng)險(xiǎn)防控不到位、損害客戶利益等行為。，并規(guī)定銀行金融機(jī)構(gòu)收取標(biāo)準(zhǔn)化的利息費(fèi)，以加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。
《通知》明確規(guī)定，加強(qiáng)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化管理，將“分期付款服務(wù)費(fèi)”調(diào)整為“分期付款利息”是實(shí)施監(jiān)管政策，更好地保護(hù)信用卡客戶合法權(quán)益的表現(xiàn)。此后，許多銀行宣布將“將費(fèi)用改為利息”。
11月18日，中國建設(shè)銀行宣布，自2023年1月7日起，中國建設(shè)銀行龍卡信用卡“分期付款費(fèi)”將調(diào)整為“分期付款利率”，“分期付款利率”將適當(dāng)調(diào)整為“分期付款利率”，分期付款利息收集規(guī)則保持不變。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，至少中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵政儲蓄銀行和其他銀行也發(fā)布了類似的公告。雖然從銀行發(fā)布的公告來看，只是名稱的變更，不會影響還款規(guī)則。但作為一種貸款，調(diào)整將使其費(fèi)用更加透明。
另一方面，將服務(wù)費(fèi)改為利息，銀行的業(yè)務(wù)會計(jì)也會更加明確。
長期以來，商業(yè)銀行的盈利模式和業(yè)務(wù)組成主要是傳統(tǒng)的存貸差異，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對單一，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足。由于金融市場的逐步開放，證券、信托、公共私募股權(quán)基金等非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺迎來了發(fā)展的春天，對銀行業(yè)產(chǎn)生了一定的影響。
因此，近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和利潤整體方式上也發(fā)生了變化，如擴(kuò)大非利息業(yè)務(wù)。許多商業(yè)銀行為了降低利息收入份額，積極增加非利息收入和服務(wù)費(fèi)傭金收入。這表明，在以往業(yè)務(wù)存款和貸款利差收窄的不利因素下，商業(yè)銀行將通過多種渠道創(chuàng)新業(yè)務(wù)，非利息收入也將成為商業(yè)銀行利潤的突破。
對于許多國內(nèi)商業(yè)銀行來說，信用卡業(yè)務(wù)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)是兩個(gè)主要的非利息收入來源。隨著信用卡分期付款業(yè)務(wù)的“利息變更”，信用卡對銀行產(chǎn)生的非利息收入的比例可能會發(fā)生很大的變化。2022年底，信用卡分期付款業(yè)務(wù)的最后階段自然是“服務(wù)費(fèi)”規(guī)格的“沖動(dòng)”。
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