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2022年即將結(jié)束，2023年即將到來(lái)，支付行業(yè)靜靜地等待著決定，卻沒(méi)有決定如何來(lái)到“黑天鵝”——“支付機(jī)構(gòu)規(guī)則”。

雖然仍處于征求意見(jiàn)稿階段，但《支付機(jī)構(gòu)條例》也對(duì)2022年的產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

制定已取得階段成果的規(guī)章制度

《支付機(jī)構(gòu)條例》的出臺(tái)在很多方面都在加快。

2022年兩會(huì)期間，包括中國(guó)人民銀行上海分行行長(zhǎng)金鵬輝、中國(guó)銀聯(lián)前董事長(zhǎng)葛華勇、中國(guó)人民銀行南昌中央分行行長(zhǎng)張志福在內(nèi)的兩會(huì)代表都在加快《支付機(jī)構(gòu)條例》的頒布。

葛華勇作為支付行業(yè)的從業(yè)者，對(duì)《支付機(jī)構(gòu)條例》的出臺(tái)提出了更詳細(xì)的建議，如加強(qiáng)儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)和支付交易處理，明確不能兼營(yíng)；明確支付機(jī)構(gòu)需要通過(guò)清算機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬清算業(yè)務(wù)；有限支付機(jī)構(gòu)直接為企業(yè)設(shè)立支付賬戶。

除兩會(huì)外，中國(guó)人民銀行還在許多地方提到了《支付機(jī)構(gòu)條例》的立法程序。

9月11日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于十九屆中央第八輪檢查整改進(jìn)展的通知》稱，包括《支付機(jī)構(gòu)條例》在內(nèi)的重要立法修訂項(xiàng)目取得了階段性成果。

9月16日，中國(guó)人民銀行新副行長(zhǎng)張青松在第十一屆中國(guó)支付清算論壇上提到，要加快《支付機(jī)構(gòu)條例》的立法進(jìn)程，夯實(shí)法律控制基礎(chǔ)。

根據(jù)各種官方聲明，《支付機(jī)構(gòu)條例》即將發(fā)布，《支付機(jī)構(gòu)條例》草案中的許多內(nèi)容正在實(shí)施。

法律法規(guī)正在落地

近年來(lái)，《支付機(jī)構(gòu)條例》意見(jiàn)稿發(fā)布后，許多內(nèi)容實(shí)際上已經(jīng)默默執(zhí)行。

在《支付機(jī)構(gòu)條例》草案中，要求支付機(jī)構(gòu)的名稱應(yīng)標(biāo)明“支付”一詞。近年來(lái)，許多支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始改名。

上海匯付數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司更名為上海匯付支付有限公司；福建一卡通網(wǎng)絡(luò)有限公司更名為福建一卡通支付有限公司；重慶聯(lián)付通網(wǎng)絡(luò)結(jié)算技術(shù)有限公司更名為PICC支付技術(shù)（重慶）有限公司。

根據(jù)《支付機(jī)構(gòu)條例》草案，同一法人不得擁有2家或更多非銀行支付機(jī)構(gòu)10%以上的股份，同一實(shí)際控制人不得控制2家或更多非銀行支付機(jī)構(gòu)。

中國(guó)銀聯(lián)擁有多種交叉股權(quán)，也在按照《支付機(jī)構(gòu)條例》草案的要求進(jìn)行整改。包括北京數(shù)字王府井科技有限公司、深圳深圳銀聯(lián)金融服務(wù)有限公司、寧波銀聯(lián)商務(wù)有限公司、北京銀聯(lián)商務(wù)有限公司、上海銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司、CICC支付有限公司等“銀行”企業(yè)都有股權(quán)轉(zhuǎn)讓相關(guān)行動(dòng)。

此外，《支付機(jī)構(gòu)條例》草案中出現(xiàn)的支付信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是指為用戶提供一個(gè)或多個(gè)銀行賬戶或支付賬戶的信息查詢服務(wù)或電子支付指令信息轉(zhuǎn)移服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，這意味著中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)康林在今年11月舉行的銀聯(lián)合作伙伴峰會(huì)上首次提到了這一術(shù)語(yǔ)。通過(guò)聚合支付技術(shù)服務(wù)備案的機(jī)構(gòu)被稱為支付信息服務(wù)機(jī)構(gòu)。截至12月12日，已有485家機(jī)構(gòu)。

更多不確定性的變化

除落地內(nèi)容外，許多更具爭(zhēng)議性、影響更深遠(yuǎn)的規(guī)章內(nèi)容仍有待處理。

其中，支付機(jī)構(gòu)能否建立公司支付賬戶一直是行業(yè)關(guān)注的《支付機(jī)構(gòu)條例》的關(guān)鍵政策調(diào)整；在草案中，只表明支付賬戶為自然人（包括個(gè)體經(jīng)營(yíng)者）服務(wù)。如果公司未來(lái)不能從事頂級(jí)業(yè)務(wù)，許多支付機(jī)構(gòu)的生存空間將會(huì)更低。

根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)最新發(fā)布的2022年Q2支付數(shù)據(jù)，單位支付賬戶數(shù)量為0.31億，同比增長(zhǎng)0.18%，說(shuō)明支付機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)還在繼續(xù)，市場(chǎng)也不小。值得注意的是，政府目前正在大力倡導(dǎo)數(shù)字經(jīng)濟(jì)，這可能會(huì)保留支付機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)權(quán)限。

值得一提的是，跨境電子商務(wù)新形式的發(fā)展正在全面展開(kāi)，許多支付機(jī)構(gòu)也在為跨境電子商務(wù)公司提供賬戶服務(wù)。與銀行相比，服務(wù)更靈活，這也使得支付機(jī)構(gòu)有更好的市場(chǎng)接受度。這可能會(huì)說(shuō)服和控制《支付機(jī)構(gòu)條例》中支付機(jī)構(gòu)企業(yè)賬戶服務(wù)的市場(chǎng)限制。

在《支付機(jī)構(gòu)條例》議案中，支付許可證有兩種類型：存儲(chǔ)賬戶運(yùn)營(yíng)和支付交易處理，與香港SVF（存儲(chǔ)支付工具）和MSO（金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)者許可證）非常相似，香港SVF可以發(fā)行預(yù)付卡，SVF有更高的權(quán)限。

新加坡還擁有標(biāo)準(zhǔn)支付機(jī)構(gòu)牌照和大型支付機(jī)構(gòu)牌照（MPI），其中，MPI權(quán)限較高?！吨Ц稒C(jī)構(gòu)條例》草案中的儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)和支付交易處理是否可以同時(shí)擁有兩種許可證，同級(jí)關(guān)系還是上下級(jí)關(guān)系也是一個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題。

從國(guó)內(nèi)支付許可證權(quán)限的發(fā)展結(jié)果來(lái)看，在線支付和收單業(yè)務(wù)已成為最終贏家。也許存儲(chǔ)價(jià)值賬戶操作將取代在線支付，而支付交易處理將取代收單業(yè)務(wù)，預(yù)付卡可能包含在存儲(chǔ)價(jià)值賬戶操作的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。

這可能是許多預(yù)付卡公司預(yù)期的政策變化，但從另一個(gè)角度來(lái)看，支付許可證的總數(shù)逐漸從271個(gè)最高峰下降到200個(gè)，大多數(shù)被取消的許可證都是預(yù)付卡許可證。這一跡象表明，控制不希望市場(chǎng)上有太多的業(yè)主。

無(wú)論是轉(zhuǎn)機(jī)還是困境，《支付機(jī)構(gòu)條例》都將是2023年支付行業(yè)最大的“黑天鵝”。