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◎新聞?dòng)浾?黃坤

“如果你的房貸利息是5.5%至6.3%，根據(jù)‘過(guò)橋貸款’可低到3.2%?！苯?，住在浙江省杭州市的王女士接到“貸款中介公司”手機(jī)，數(shù)番溝通交流出來(lái)，比較大的價(jià)差讓其甚是一見(jiàn)鐘情，一邊摩拳擦掌，一邊又害怕風(fēng)險(xiǎn)性。

上海證券報(bào)新聞?dòng)浾哒{(diào)查獲知，隨著各地首套房利率邁進(jìn)“3時(shí)期”，新增加住房貸款與存量房貸價(jià)差放大，對(duì)于存量房貸年利率相對(duì)較高的買(mǎi)房者“想央行降息”心理狀態(tài)，一些貸款中介公司當(dāng)起了“過(guò)橋貸款”的深灰色買(mǎi)賣(mài)，根據(jù)降低成本消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸更換貸款的實(shí)際操作來(lái)達(dá)到。

“過(guò)橋貸款”招數(shù)分析

“趕緊銀行降息的好機(jī)會(huì)，做一個(gè)‘過(guò)橋貸款’省十幾萬(wàn)元貸款利息！它不香嗎？”

近期，一些貸款中介公司在社交平臺(tái)貼出來(lái)“過(guò)橋貸款”廣告宣傳，聲稱(chēng)能通過(guò)低費(fèi)率個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸款更換高利率房貸的形式，幫存量房貸年利率相對(duì)較高的買(mǎi)房者節(jié)省借款總貸款利息。

價(jià)差下，“過(guò)橋貸款央行降息”深灰色買(mǎi)賣(mài)奔涌。記者觀(guān)察，貸款中介公司在社交平臺(tái)發(fā)布宣傳海報(bào)，列出買(mǎi)房按揭借款與過(guò)橋貸款后價(jià)差。以貸款額度100萬(wàn)余元、等額本金還款方法為例子，當(dāng)貸款年限20年房貸利息為6.13%時(shí)，月供為7239.51元，總利率為73.7萬(wàn)余元?！澳昀实拇_減少了，總貸款利息也會(huì)減少！”該則宣傳海報(bào)稱(chēng)，假如過(guò)橋貸款為20年時(shí)限利率為4.5%的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸后，月供降低至6326.49元，總利率僅有51.8萬(wàn)余元，過(guò)橋貸款后總貸款利息節(jié)約21.9萬(wàn)余元。

如何做到“過(guò)橋貸款央行降息”？新聞?dòng)浾咭钥蛻?hù)真實(shí)身份聯(lián)系了上海市一家中介服務(wù)。其闡述了實(shí)際操作招數(shù)：最先，購(gòu)房者戶(hù)下要有著一家公司，從而得到貸款資格，與此同時(shí)找一筆“過(guò)河”資產(chǎn)結(jié)清存量房貸；下面，購(gòu)房者用房子做抵押申請(qǐng)辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸，等個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸下款后，再結(jié)清“過(guò)河”資產(chǎn)。

“購(gòu)房者名下企業(yè)，申請(qǐng)注冊(cè)須滿(mǎn)一年；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸下款后，要轉(zhuǎn)至購(gòu)房者可靠工作人員儲(chǔ)蓄卡上。”一位剛幫客戶(hù)“過(guò)橋貸款取得成功”的貸款中介公司人士稱(chēng)，用以還貸資金能找親朋好友資金周轉(zhuǎn)，或者找主管機(jī)關(guān)“過(guò)河”，日年利率約百分之零點(diǎn)七。

隱藏多種風(fēng)險(xiǎn)性

“過(guò)橋貸款央行降息”深灰色買(mǎi)賣(mài)身后，蘊(yùn)藏著毀約違反規(guī)定、巨額收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)圈套、資金短缺的風(fēng)險(xiǎn)。

在實(shí)際操作中，一些試著“過(guò)橋貸款”的買(mǎi)房者發(fā)覺(jué)費(fèi)用較高，舍棄實(shí)際操作。“一開(kāi)始被利差和宣傳詞吸引住，后來(lái)才發(fā)現(xiàn)全過(guò)程比較復(fù)雜，每個(gè)步驟都要許多花費(fèi)?！蓖跖勘砻鳌?/P>

一位貸款中介公司介紹稱(chēng)：“大家廣泛依照貸款額度按點(diǎn)收介紹費(fèi)，300萬(wàn)余元之內(nèi)不少于1.5%，即4.5多萬(wàn)元；500多萬(wàn)元介紹費(fèi)按1%扣除，即5萬(wàn)余元。除此之外，轉(zhuǎn)拿到手一家皮包公司必須7000塊左右，后面維護(hù)保養(yǎng)很有可能還要交一些服務(wù)費(fèi)。”

北京市法學(xué)會(huì)房產(chǎn)法協(xié)會(huì)理事長(zhǎng)王玉臣提示，一旦查出了，買(mǎi)房者若不能及時(shí)還款銀行借款，可能面臨被質(zhì)押房產(chǎn)被拍賣(mài)風(fēng)險(xiǎn)性；而幫助其操控的貸款中介公司也會(huì)面臨被罰款風(fēng)險(xiǎn)性，情況嚴(yán)重很有可能會(huì)涉及違法犯罪。

“即使‘過(guò)橋貸款’實(shí)際操作完畢，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)會(huì)納入征信，因此申請(qǐng)辦理時(shí)需好好想想?！币陨蟿値涂蛻?hù)“過(guò)橋貸款取得成功”的貸款中介公司人員坦言，若是在過(guò)橋貸款后，金融機(jī)構(gòu)發(fā)覺(jué)運(yùn)營(yíng)信貸資金未按合同約定應(yīng)用，貸款人也將提早全額償還借款。

對(duì)于該類(lèi)深灰色買(mǎi)賣(mài)，銀監(jiān)會(huì)消保局曾提醒顧客看清違反規(guī)定過(guò)橋貸款身后隱藏風(fēng)險(xiǎn)性：中介公司違規(guī)行為給消費(fèi)者帶來(lái)毀約違反規(guī)定安全隱患；中介公司墊款“過(guò)橋貸款”，息率掩藏眾多內(nèi)幕；“借新還舊”“過(guò)橋貸款”實(shí)際操作有資金短缺風(fēng)險(xiǎn)性；“過(guò)橋貸款”實(shí)際操作有網(wǎng)絡(luò)信息安全權(quán)被侵犯風(fēng)險(xiǎn)性。

監(jiān)督機(jī)構(gòu)維持強(qiáng)監(jiān)管

針對(duì)“違反規(guī)定過(guò)橋貸款”情況，監(jiān)督機(jī)構(gòu)數(shù)次警告，并維持強(qiáng)監(jiān)管。

在今年的2月，中央銀行、銀監(jiān)會(huì)舉辦一部分銀行業(yè)交流會(huì)提及，針對(duì)部分貸款人違規(guī)使用個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸款提前還貸的現(xiàn)象，規(guī)定銀行業(yè)持續(xù)做好貸前信貸管理，提升風(fēng)險(xiǎn)提示；監(jiān)督機(jī)構(gòu)將加大查驗(yàn)打擊力度，立即依法查處違反規(guī)定中介公司并公布經(jīng)典案例。

2月21日，山東地方金融監(jiān)督管理局表明，近期在日常風(fēng)險(xiǎn)排查檢測(cè)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，一些非法中介服務(wù)或者個(gè)人借機(jī)假冒金融機(jī)構(gòu)金融企業(yè)工作員，可以幫助“提前還房貸”“過(guò)橋貸款央行降息”之名，誘發(fā)消費(fèi)者權(quán)益盲目跟風(fēng)提前還房貸，乃至違反規(guī)定申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，可能造成金融業(yè)消費(fèi)者權(quán)利損傷。

管控“重拳出擊”下，已經(jīng)有金融機(jī)構(gòu)接到罰款單。建行最近接到一張額度近2億的罰款單，共涉及38項(xiàng)敏感內(nèi)容：因違法派發(fā)房地產(chǎn)貸款、貸款審查嚴(yán)重不敬業(yè)、違法申請(qǐng)辦理虛報(bào)住房貸款、銀行信用卡資產(chǎn)違反規(guī)定注入證劵公司、個(gè)人信用貸款管理方法有違審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等，總公司、分支行總共挨罰19891.5626萬(wàn)余元。

除此之外，平安銀行因“中小企業(yè)貸款資產(chǎn)被侵吞于房地產(chǎn)業(yè)行業(yè)”等違法行為挨罰8970萬(wàn)余元；中行因“中小企業(yè)貸款資產(chǎn)被侵吞于房地產(chǎn)業(yè)行業(yè)、向銀行職員和國(guó)家公務(wù)員派發(fā)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款”等違法行為挨罰3280萬(wàn)余元；東亞銀行因“違反規(guī)定派發(fā)房地產(chǎn)貸款”等39項(xiàng)違規(guī)違紀(jì)客觀(guān)事實(shí)，挨罰4965萬(wàn)余元。