2022年即將結(jié)束，2023年即將到來，支付行業(yè)靜靜地等待著決定，卻沒有決定如何來到“黑天鵝”——“支付機構(gòu)規(guī)則”。
雖然仍處于征求意見稿階段，但《支付機構(gòu)條例》也對2022年的產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。
制定已取得階段成果的規(guī)章制度
《支付機構(gòu)條例》的出臺在很多方面都在加快。
2022年兩會期間，包括中國人民銀行上海分行行長金鵬輝、中國銀聯(lián)前董事長葛華勇、中國人民銀行南昌中央分行行長張志福在內(nèi)的兩會代表都在加快《支付機構(gòu)條例》的頒布。
葛華勇作為支付行業(yè)的從業(yè)者，對《支付機構(gòu)條例》的出臺提出了更詳細(xì)的建議，如加強儲值賬戶運營和支付交易處理，明確不能兼營；明確支付機構(gòu)需要通過清算機構(gòu)轉(zhuǎn)賬清算業(yè)務(wù)；有限支付機構(gòu)直接為企業(yè)設(shè)立支付賬戶。
除兩會外，中國人民銀行還在許多地方提到了《支付機構(gòu)條例》的立法程序。
9月11日，中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于十九屆中央第八輪檢查整改進(jìn)展的通知》稱，包括《支付機構(gòu)條例》在內(nèi)的重要立法修訂項目取得了階段性成果。
9月16日，中國人民銀行新副行長張青松在第十一屆中國支付清算論壇上提到，要加快《支付機構(gòu)條例》的立法進(jìn)程，夯實法律控制基礎(chǔ)。
根據(jù)各種官方聲明，《支付機構(gòu)條例》即將發(fā)布，《支付機構(gòu)條例》草案中的許多內(nèi)容正在實施。
法律法規(guī)正在落地
近年來，《支付機構(gòu)條例》意見稿發(fā)布后，許多內(nèi)容實際上已經(jīng)默默執(zhí)行。
在《支付機構(gòu)條例》草案中，要求支付機構(gòu)的名稱應(yīng)標(biāo)明“支付”一詞。近年來，許多支付機構(gòu)開始改名。
上海匯付數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司更名為上海匯付支付有限公司；福建一卡通網(wǎng)絡(luò)有限公司更名為福建一卡通支付有限公司；重慶聯(lián)付通網(wǎng)絡(luò)結(jié)算技術(shù)有限公司更名為PICC支付技術(shù)（重慶）有限公司。
根據(jù)《支付機構(gòu)條例》草案，同一法人不得擁有2家或更多非銀行支付機構(gòu)10%以上的股份，同一實際控制人不得控制2家或更多非銀行支付機構(gòu)。
中國銀聯(lián)擁有多種交叉股權(quán)，也在按照《支付機構(gòu)條例》草案的要求進(jìn)行整改。包括北京數(shù)字王府井科技有限公司、深圳深圳銀聯(lián)金融服務(wù)有限公司、寧波銀聯(lián)商務(wù)有限公司、北京銀聯(lián)商務(wù)有限公司、上海銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司、CICC支付有限公司等“銀行”企業(yè)都有股權(quán)轉(zhuǎn)讓相關(guān)行動。
此外，《支付機構(gòu)條例》草案中出現(xiàn)的支付信息服務(wù)機構(gòu)是指為用戶提供一個或多個銀行賬戶或支付賬戶的信息查詢服務(wù)或電子支付指令信息轉(zhuǎn)移服務(wù)的機構(gòu)。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，這意味著中國支付清算協(xié)會副秘書長康林在今年11月舉行的銀聯(lián)合作伙伴峰會上首次提到了這一術(shù)語。通過聚合支付技術(shù)服務(wù)備案的機構(gòu)被稱為支付信息服務(wù)機構(gòu)。截至12月12日，已有485家機構(gòu)。
更多不確定性的變化
除落地內(nèi)容外，許多更具爭議性、影響更深遠(yuǎn)的規(guī)章內(nèi)容仍有待處理。
其中，支付機構(gòu)能否建立公司支付賬戶一直是行業(yè)關(guān)注的《支付機構(gòu)條例》的關(guān)鍵政策調(diào)整；在草案中，只表明支付賬戶為自然人（包括個體經(jīng)營者）服務(wù)。如果公司未來不能從事頂級業(yè)務(wù)，許多支付機構(gòu)的生存空間將會更低。
根據(jù)中國支付清算協(xié)會最新發(fā)布的2022年Q2支付數(shù)據(jù)，單位支付賬戶數(shù)量為0.31億，同比增長0.18%，說明支付機構(gòu)的金融服務(wù)還在繼續(xù)，市場也不小。值得注意的是，政府目前正在大力倡導(dǎo)數(shù)字經(jīng)濟，這可能會保留支付機構(gòu)的金融服務(wù)權(quán)限。
值得一提的是，跨境電子商務(wù)新形式的發(fā)展正在全面展開，許多支付機構(gòu)也在為跨境電子商務(wù)公司提供賬戶服務(wù)。與銀行相比，服務(wù)更靈活，這也使得支付機構(gòu)有更好的市場接受度。這可能會說服和控制《支付機構(gòu)條例》中支付機構(gòu)企業(yè)賬戶服務(wù)的市場限制。
在《支付機構(gòu)條例》議案中，支付許可證有兩種類型：存儲賬戶運營和支付交易處理，與香港SVF（存儲支付工具）和MSO（金融服務(wù)經(jīng)營者許可證）非常相似，香港SVF可以發(fā)行預(yù)付卡，SVF有更高的權(quán)限。
新加坡還擁有標(biāo)準(zhǔn)支付機構(gòu)牌照和大型支付機構(gòu)牌照（MPI），其中，MPI權(quán)限較高?！吨Ц稒C構(gòu)條例》草案中的儲值賬戶運營和支付交易處理是否可以同時擁有兩種許可證，同級關(guān)系還是上下級關(guān)系也是一個值得關(guān)注的問題。
從國內(nèi)支付許可證權(quán)限的發(fā)展結(jié)果來看，在線支付和收單業(yè)務(wù)已成為最終贏家。也許存儲價值賬戶操作將取代在線支付，而支付交易處理將取代收單業(yè)務(wù)，預(yù)付卡可能包含在存儲價值賬戶操作的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。
這可能是許多預(yù)付卡公司預(yù)期的政策變化，但從另一個角度來看，支付許可證的總數(shù)逐漸從271個最高峰下降到200個，大多數(shù)被取消的許可證都是預(yù)付卡許可證。這一跡象表明，控制不希望市場上有太多的業(yè)主。
無論是轉(zhuǎn)機還是困境，《支付機構(gòu)條例》都將是2023年支付行業(yè)最大的“黑天鵝”。
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